普惠金融的发展能改善城乡收入不平衡吗？—理论机制与实证检验
作者：陈向阳 潘敏基 黄立华 2021-08-12 17:59 新传播 【字号：大 中 小】
本文从理论上分析了普惠金融的发展影响城乡收入不平衡的作用机制，利用广东省20个市2006~2015年的面板数据，测算了普惠金融发展指数，并采用静态和动态面板数据模型，对普惠金融与城乡居民收入差距的关系进行实证分析。研究表明，普惠金融的发展对降低城乡收入比有显著的正向作用，能改善城乡居民收入不平衡。要进一步改善城乡收入分配失衡，必须促进普惠金融的发展，建立普惠性金融体系。
五、结论与政策建议
本文通过理论与实证研究发现：普惠金融的发展有利于缩小城乡收入差距，提高普惠金融发展水平可明显地改善城乡收入差距。金融宽度增强了金融服务的可获得性，反映了金融发展水平质的提高，特别是农村金融普惠程度的提高，对改善城乡收入差距发挥显著的正向效应。为此，提出以下政策建议：
（一）降低金融准入门槛，建设普惠金融体系
从金融体系的层次结构来看，我国缺少的是对微型企业和农户提供有效金融服务的多元化金融机构，而小额贷款公司和村镇银行就是金融体系中的“毛细血管”。为此，可由商业银行向小额贷款公司提供批发贷款，必要时由国家提供部分担保；同时建立一批公益性的小额贷款公司，专门为农村地区的贫困户提供信贷。通过体制创新找出大规模发展村镇银行的新模式，促进村镇银行的快速发展，例如可尝试由大的商业银行成立一个村镇银行控股公司，在农村地区吸收当地的民间资本作为小股东。另外，要加强对这些民间金融机构的监管，防止由于监管不严造成的违规吸储、非法集资现象。
（二）优化金融生态，加强普惠金融的征信体系建设
金融中介机构影响经济增长有五个渠道：提供事前信息、监控投资、更好地管理风险、发动储蓄和促进货物与服务的贸易，而普惠金融发展中的信息不对称问题是影响以上渠道畅通的关键因素，执法环境是金融体系发展的主要决定因素，法律和会计制度是金融发展水平差异的解释因素。为此，需要发展农村信用体系，建立农户与中小企业的信贷登记系统，建立动态的信用评价机制，优化普惠金融发展的生态环境。加强金融服务的宽度，针对不同的金融需求提供差别化的金融服务，有效发挥普惠金融的减贫效应，缩小城乡收入差距。
（三）加强普惠金融下的农村金融文化建设
农村金融文化是规范信贷行为、降低交易成本和助推农村普惠金融可持续发展的必要条件，但是在农村地区广大农户的金融知识还比较匮乏，对普惠金融文化的认识程度也不高，阻碍了普惠金融政策的有效推进。为此，通过网络、电视和金融知识讲座等渠道加强农村金融文化的宣传力度，创新金融文化的管理体制，推进诚信文化建设，提高农户的金融参与度。
（四）加快商业银行的微小企业融资平台建设
给商业银行加入一些激励机制和补贴机制，使商业银行有更大的内在动力来扩大对微小企业的融资，例如可提高对微小企业贷款的不良贷款率、在贷款额度和存款准备金等方面对微小企业贷款的补贴措施、建立微小企业贷款风险补偿基金。
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