大数据时代背景下金融消费者平等权利保护研究
作者：黄健傑 2020-09-02 10:37 新传播 【字号：大 中 小】
大数据时代的高速发展催生了新型的金融风险。
保护，久而久之将使金融消费者失去投资金融市场的信心，而金融市场的发展是需要金融消费推动的，失去了金融投资、金融消费，金融效率将难以体现。因此，追求金融消费的平等保护也是为了金融效率的彰显。
制度的设计归根到底是为了效率的提高，不追求高效率的制度不是好的制度[1]。平等必须以效率为先，不讲效率的平等本身就是不平等[2]。而平等归根结底是效率体制内的平等，脱离了效率空谈平等毫无意义[3]。爱泼斯坦在《自由与增长》中提到，国家的繁荣伴随着该国金融、贸易的发展，是全要素生产率的发展[4]。可见，金融效率的提升对于我国经济发展有着重要意义。因此，追求金融消费平等除了要保护金融消费者的合法权益，还要使金融效率得到体现。阿西莫格鲁在《国家为什么会失败》中提倡国家应该建立包容性制度而非汲取性制度。包容性制度体现了平等、开放的精神，而汲取性制度则体现了专制的精神，改革的红利不是被共享而是被独享，这将不利于金融创新与金融效率的提升[5]。因此，在大数据时代，为了使金融创新能带来更高的效率，需要完善的金融消费者平等权制度对其加以保障。迪克西特在《经济政策的确定》中提到，政府必须把握权力与市场的边界或度。政府一旦逾越了一定的限度，市场主体的平等权利将难以得到保护[6]。帕伦特在2004年提出，基于市场失灵才有政府，基于政府失灵才有法律，法律的直接作用不在于直接规范产权，而在于规范政府。在经济法追逐全要素生产率的过程中，要控制政府权力，合理界定权力与市场边界。在大数据时代，金融市场比以往更需要开放、透明、公平、公正的政治经济环境。政府经济人的有限理性会带来寻租、权力的扩张从而容易导致政府失灵，而政府的失灵一定程度上会导致市场的失灵。因此，如何防止金融监管机构的权力滥用也是在大数据时代背景下，金融消费者权利保护的挑战。金融监管信息的公开、透明有助于对个人数据保护机构监管权力实现合法、有效的控制进而保护金融消费者的平等权利。因此，金融监管主体不应该仅仅是政府，还应该包括公众等多元化的市场主体，政府是金融市场监管者，同时又受到金融市场主体的监管，让金融监管权力被“囚禁在牢笼里”，避免行政权力过大对金融市场主体合法权益造成侵犯，从而使得法的平等价值得以彰显。
二、大数据时代金融消费者平等保护之困局
（一）“破坏式创新”带来的风险
在大数据时代背景下，全新的金融业态正在逐步形成，新产品、新业态、新平台、新组织在全球不同国家、不同地区之间的传播速度也越来越快。监管技术的迅猛发展也在不断改变我国现有的金融监管方式、金融监管体制。因此，笔者认为大数据时代发展给我国金融制度及金融监管制度带来了“破坏式创新”，而“破坏式创新”又在很大程度上使金融消费者平等保护陷入困局。
1. 新科技发展带来的风险 在大数据时代，很多技术业务依赖于先进的技术和交易平台系统，一旦出
[1]参见[美]约瑟夫·斯蒂格里茨：《经济学》，中国人民大学出版社，2005年，第106页。
[2]参见[美]罗伯特·S·平狄克：《微观经济学》，中国人民大学出版社，2009年，第131页。
[3]参见[美]阿瑟·奥肯：《平等与效率》，华夏出版社，1999年，第78页。
[4]参见[美]爱泼斯坦：《自由与增长》，商务印书馆，2011年，第55页。
[5]参见[美]阿西莫格鲁：《国家为什么会失败》，湖南科技出版社，2015年，第68页。
[6]参见[印]迪克西特：《经济政策的制定》，中国人民大学出版社，2004年，第85页。
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