大数据时代背景下金融消费者平等权利保护研究
作者：黄健傑 2020-09-02 10:37 新传播 【字号：大 中 小】
大数据时代的高速发展催生了新型的金融风险。
进行完善，将有助于实现动态、实时、全方位、透明的智能化金融监管[1]。因此，在大数据时代，现有金融监管体系的漏洞能够在科技治理体系的引领下得以弥补。
2. 以数据为核心的金融市场监管体系 以监管技术引领金融监管应当做到以数据监管为核心，需要借助真实、准确的数据信息对大数据进行处理、建模、分析，不断丰富在监管技术引领下的金融市场监管手段，进而有助于构建真正的实时、动态监管体系，使金融消费者平等权利得以保护。在数据的使用层面可以将监管技术引领的金融监管体系分解为以下四个层面：
第一，取得数据并辨别其真伪。如果金融监管者能建立数据中心，并将监管技术嵌入各金融机构的后台系统，对其实时监测并获取真实、准确的数据信息，这有助于金融监管者辨别数据真伪，以防金融机构对数据造假，从而促使数据透明、可视化[2]，进而有助于金融消费者平等法律权利得到有效的保护。
第二，监管者需在各金融机构、经营组织、金融消费者等各金融市场主体之间建立如“信联”这样的数据共享机制。数据信息需要在金融监管者与中间自律组织、被监管者、金融消费者等金融市场主体之间相互传递，这有助于金融消费者与金融监管者、金融机构处于平等、共商的地位从而有助于保护金融消费者的平等法律权利。然而，数据信息共享的实现可能受制于数据保护，数据保护割裂了金融机构和金融消费者之间的联系，这将加剧金融市场数据信息的不对称，不利于金融消费者平等法律权利的获取。因此，纵向的监管层级和横向的监管部门之间的数据孤岛需要被打通。然而，信联和央行征信中心的地位仍然被区别对待，如何更好地使征信活动市场化？如何更好地使金融市场主体获得数据信息共享机制的保护?都是亟须解决的问题。
第三，金融监管者可以运用区块链等监管技术进行监管。在大数据时代，金融监管的核心是需求量与日俱增的数据信息，金融监管者应当逐步形成大数据时代的思维与理念。以监管技术引领的金融监管应当建立在对真实、完整数据挖掘的基础之上，具有前瞻性与持续性，金融监管者需要及时发现其中风险，并在必要时让侵犯金融消费者平等法律权利的被监管者受到处罚、退出市场。监管者在对金融市场进行监管时，不妨将区块链等新技术应用于数据采集。区块链借助现有的点对点网络实现文件共享应用，进一步推动了信息流通，有助于为金融消费者提供一个平等、共商的市场环境；区块链借助共识机制，使任何人试图单方移除或者修改区块链上的数据都变得非常困难，且代价昂贵从而使数据难以被篡改；区块链借助公私钥密码学，每个区块链均可以验证所记录数据的完整性。区块链技术可以实现“去中心化”，从而最大限度地保证这些关键数据信息的完整性和真实性。各国政府开始尝试使用区块链技术来保护和管理关键公共档案，如至关重要的信息以及财产权属与证书。如果能在金融监管中充分发挥区块链技术的作用，将有助于在金融消费者、金融监管者、金融机构之间实现共享机制，有助于法的平等价值的实现。
第四，对待被监管者需“一视同仁”。在现有金融监管体系下，审慎监管、强制性监管措施使得许多被监管者迫切想要逃避金融监管，容易出现“一管就死，一放就乱”的混乱局面。强制性的信息披露义务可能会导致被监管主体消极接受监管，并提供给金融监管者虚假的数据信息。在监管技术引领下的金融监管模式下，监管者与被监管者等各方主体可以在大数据平台平等地共享数据信息，从而形成平等对话的交互机制，这有助于我国金融市场的单一监管模式转化为共同治理模式。然而，随着区块链技术的进一步成熟，权力将从政府制定的法律和规则加速转移至由去中心化区块链网络支配的代码规则与软件协议，我们或将难以受到现有法律体制的控制和监管，而是越来越服从于不受任何第三方控制的代码之治，这必然与现有法律体制产生冲突，也可能会支持新形式的非法活动。即便“区块链真的会导致广泛的去中心化”，法律、金融市场力量、金融行业规范以及区块链代码本身，也仍然可以被用来维护法治的运行。金融监管者也可以依靠区块链技术本身，来实现特定的政策目标。例如，将某些金融法律、金融法规整合到区块链网络及相应的智能合约中。因此，在大数据时代背景下，在
[1]See Joshua A. kroll, Joanna Huey, Solon Barocas, Edward W. Felten, Joe IR. Reidenberg, David G. Robinson and Harlan Yu,“Accountable Algorithms, ”University of Pennsylvania Law Review, vol. 165, no. 3, 2017, pp. 633-705.
[2]See Klaus Schwab, The Fourth Industrial Revolution, New York: Crown Business, 2017, p.6.
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